อันที่จริง ถ้าหากจะพูดถึงวิธีการขอกู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านและที่อยู่อาศัยในแวดวงอสังหาริมทรัพย์นั้น มันอาจจะเป็นหัวข้อที่มีคนกล่าวถึงกันอยู่บ่อยครั้ง ในรูปแบบที่หลายท่านพอจะคุ้นเคยกันดี รวมถึงแนวทางปฏิบัติของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ ที่มีไว้ให้เพื่อเป็น Guideline ทั้งผู้เริ่มต้น จนถึงสิงห์สนามอสังหาฯ
แต่ในทางกลับกัน มันอาจจะไม่ใช่ทุกครั้งที่การทำตามแนวทางที่กำหนดเอาไว้ จะสามารถนำพาคุณไปสู่เป้าหมาย ยังไม่นับรวมเรื่องปลีกย่อยระหว่างทางที่อาจจะมีผลทำให้ทุกสิ่งดูซับซ้อนมากกว่าที่ควรจะเป็น เช่นนั้นแล้ว เราลองมาสำรวจบางแง่มุมของการ กู้ซื้อบ้าน และที่อยู่อาศัยเพิ่มเติมกันสักนิด เพื่อไม่ให้ทุกสิ่ง ผิดพลาดไปจากที่ตั้งใจไว้
//สร้างกระแสความต่อเนื่องในบัญชีคือเรื่องสำคัญ
ในเรื่องนี้ ใครที่ประกอบกิจการหรือมีธุรกิจเป็นของตนเอง อาจจะติดปัญหาที่ว่า ทางธนาคารไม่อนุมัติสินเชื่อทั้งที่มีรายรับต่อเดือนเป็นจำนวนมาก (ผู้เขียนเคยเจอกรณีเจ้าของกิจการขนาดกลางที่มีกระแสเงินสดหมุนเข้าบัญชีเป็นหลักแสนกลางๆ ที่ประสบปัญหาดังกล่าว) โปรดอย่าลืมว่า ธนาคารพาณิชย์จะอนุมัติสินเชื่อ เมื่อพิจารณากระแสเงินหมุนเวียนในบัญชีเป็นระยะ ‘6 เดือน’ เป็นขั้นต่ำ ดังนั้น ควรจัดการบัญชีให้มีการเคลื่อนไหวที่แน่นอนเพื่อความสบายใจต่อการขอสินเชื่อ
แต่สำหรับพนักงานเงินเดือนเองก็ใช่ว่าจะนิ่งนอนใจ เพราะแม้จะมีกระแสเงินเข้าเป็นประจำในทุกเดือน แต่ถ้ารายรับรายจ่ายที่บานปลายเกินตัว ก็อาจจะเป็นอีกสาเหตุที่ทำให้ธนาคารพิจารณาว่า ไม่มีศักยภาพพอที่จะผ่อนชำระหนี้เมื่อขอกู้สินเชื่อได้อีกเช่นกัน
//สำรวจความพร้อมสำหรับการยิงเกมระยะยาว
สินเชื่อบ้านและที่อยู่อาศัยนั้น มักจะมีจำนวนการผ่อนต่อเดือนที่ค่อนข้างน้อย และมีระยะเวลาที่นาน อันเป็นเงื่อนไขสำคัญที่ทำให้ผู้ซื้อ ตัดสินใจที่จะเลือกผ่อนที่อยู่อาศัยมากกว่าการเช่า (ผ่อนดีกว่าเช่าอยู่ คือประโยคที่มักจะได้ยินบ่อยๆ) แต่อย่าได้ลืมว่า ดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านนั้น มีระยะเวลาคงที่ ‘แค่เพียงจำกัด’ ตามเงื่อนไขของอัตราดอกเบี้ยคงตัว และเมื่อใดที่พ้นจากระยะเวลาดังกล่าว ธนาคารพาณิชย์ก็จำต้องปล่อยให้อัตราดอกเบี้ยช่วงที่เหลือนั้น ลอยตัวตามสภาวะ จงคำนวณดอกเบี้ยในระยะยาวให้พร้อมสรรพ และถามตัวเองให้รอบว่าพร้อมหรือไม่กับสถานการณ์ดังกล่าวก่อนขอสินเชื่อ รวมถึงพิจารณาระยะเวลาการผ่อนชำระให้เหมาะสม จะช่วยเพิ่มขอโอกาสความสำเร็จในการขอสินเชื่อให้สูงขึ้น
//จบหนี้ที่ค้างให้สิ้นซากก่อนดำเนินการขอสินเชื่อ
หนี้คือตัวถ่วงสำคัญสำหรับแผนการขอสินเชื่อสำหรับที่อยู่อาศัย (เพราะการขอสินเชื่อ ก็คือการขออนุมัติการเป็น ‘หนี้’ ในอีกความหมายหนึ่ง…) ไม่ว่าจะเป็นหนี้เล็กน้อยอย่างเช่นบัตรเครดิต จนถึงหนี้ระดับใหญ่อย่างค่างวดผ่อนรถ หนี้เงินกู้สำหรับธุรกิจ จนถึงค่าจิปาถะอื่นๆ หลายครั้งทีเดียวที่ผู้ทำเรื่องขอสินเชื่อ ผ่านเงื่อนไขและมีเอกสารครบ แต่ยังไม่สามารถดำเนินการได้ผ่านเพราะมีรายชื่อติดแบล็คลิสท์ของเครดิตบูโร (ไม่ว่าจะเนื่องจากความผิดพลาดใดๆ ที่เคยเกิดขึ้นมาก็ตาม…) รีบไปจัดการเคลียร์ทุกสิ่งให้ขาวสะอาด เพราะภารกิจในการผ่อนชำระสินเชื่อบ้านนั้น ต้องใช้ความตั้งใจเกินกว่าที่จะให้มีเรื่องใดมาคอยรบกวน
เหล่านี้ อาจจะเป็นเพียงจุดเล็กน้อย แต่ก็เป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม เมื่อพิจารณาว่า มันกลายเป็นสิ่งที่บั่นทอนโอกาสและศักยภาพในการขอสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์ เช่นนั้นแล้ว ถ้าคุณกำลังมีแผนที่จะซื้อบ้านและที่อยู่อาศัยเพื่อการเริ่มต้น อย่าได้พลาดตกหล่นในหัวข้อดังกล่าว ปิดให้สนิท แล้วออกไปพิชิตสินเชื่อด้วยความสบายใจเสีย…