การผ่อนบ้าน ถือว่าเป็นภาระหนี้ก้อนใหญ่ เพราะมีน้อยคนนักที่จะซื้อได้ด้วยเงินสด ส่วนใหญ่ก็มักจะทำการกู้ซื้อบ้านกับทางธนาคาร แน่นอนว่า ก็ต้องทำการจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้นเพื่อให้ได้มาซึ่งบ้านในฝันโดยไม่ต้องออกเงินก้อนโตด้วยตัวเอง
ถึงแม้คำว่า ‘หนี้’ จะฟังดูหนักหนา และเป็นสิ่งที่คนซื้อบ้านหลีกเลี่ยงไปไม่ได้ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าจะไม่มีวิธีที่จะช่วยลดภาระหนี้บ้านให้น้อยลงได้ อีกทั้งยังมีมากมายหลายเทคนิคที่ช่วยทำให้คนกู้ซื้อบ้านสามารถปิดหนี้ก้อนใหญ่ที่ต้องใช้เวลาในการผ่อนหลายสิบปีนี้ให้หมดไวขึ้นได้ มาดูกันดีกว่าว่ามีเทคนิคอะไรบ้างที่ Dot Property ของเรานำมาฝากกัน
ประเมินกำลังการซื้อ
อย่างแรกก่อนที่จะตัดสินใจว่า จะทำการซื้อบ้าน อยากให้คุณลองประเมินกำลังการซื้อบ้านของตัวเองก่อน โดยใช้หลักการง่ายๆ คือ ดูว่าค่าใช้จ่ายในการผ่อนบ้านในแต่ละเดือนเกิน 30% หรือไม่ หากเกินนั่นอาจหมายถึงคุณกำลังมีภาระหนี้สินที่มากเกินกำลัง แต่ถ้าหากคุณไม่มีภาระหนี้สินอื่นๆ ก็สามารถเพิ่มเป็น 50% ได้ ซึ่งนี่จะช่วยทำให้คาดคะเนได้ว่า คุณสามารถจ่ายค่าผ่อนบ้านในแต่ละเดือนไหวหรือไม่ ถ้าคำนวณแล้วผ่อนไหว ให้ไปที่ขั้นตอนต่อไปได้เลยครับ
เพิ่มเงินดาวน์
วิธีนี้เหมาะสำหรับคนที่วางแผนเก็บเงินมาแล้วระดับหนึ่ง และเงินจำนวนนี้เป็นเงินเย็นที่ใช้แล้วจะไม่ส่งผลให้เงินขาดมือ ซึ่งถ้ายิ่งคุณวางเงินดาวน์มากเท่าไหร่ก็จะช่วยทำให้เงินต้นจ่ายน้อยลง ส่งผลให้การชำระดอกเบี้ยมีจำนวนที่น้อยลงไปด้วย ดังนั้น หากเป็นไปได้ควรเตรียมเงินให้พร้อมสำหรับดาวน์บ้านให้มากที่สุด เช่น 20% หรือ 30% ก็จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้น ซึ่งในระหว่างที่เก็บเงินนี้อาจจะใช้วิธีลงทุนเพื่อเพิ่มพูนเงินดาวน์ให้มีมากขึ้นด้วยก็ได้
เลือกธนาคารที่มีดอกเบี้ยต่ำ
โดยเมื่อเราเลือกบ้านหลังที่ต้องการได้แล้ว ควรปรึกษากับธนาคารหลายๆ แห่ง หรือทุกแห่งได้ยิ่งดี เพื่อขอโปรแกรมสินเชื่อบ้านมาเปรียบเทียบดูว่า ธนาคารใดให้อัตราดอกเบี้ยต่ำสุด โดยมีข้อแนะนำเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่วางแผนผ่อนยาว ให้ดูอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยให้น้อยที่สุด แต่ถ้าใครที่ตั้งใจผ่อนสั้นจะปิดหนี้ให้จบก่อนครบสัญญา ให้พิจารณาดูที่ดอกเบี้ยช่วงปีแรกให้น้อยที่สุด เพื่อให้เราผ่อนได้น้อยที่สุด
เข้าใจวิธีการเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับตัวเอง
คุณควรรู้วิธีเลือกสินเชื่อบ้านอย่างไรให้เหมาะกับตนเอง ซึ่งมีปัจจัยที่เกี่ยวข้องดังนี้
- อัตราดอกเบี้ย โดยให้ดูที่แนวโน้มของอัตราดอกเบี้ย หากเป็นอัตราดอกเบี้ยขาขึ้น แนะนำให้เลือกกู้ซื้อบ้านในรูปแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่ถ้าหากมีแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยขาลงก็ให้เลือกอัตราดอกเบี้ยลอยตัวแทน
(หากคุณไม่เข้าใจว่า อัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยลอยตัว แนะนำให้อ่านข้อมูลเกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้านเพิ่มเติมได้ที่ ดอกเบี้ยบ้านคืออะไร สำคัญอย่างไร พร้อมพาดูอัตราดอกเบี้ยบ้าน ปี 2564)
- ยอดผ่อนชำระ หากคุณเน้นผ่อนหนี้ให้หมดเร็ว ก็ควรเลือกยอดผ่อนชำระสูง เพื่อเพิ่มยอดชำระเงินต้นให้มากขึ้น แต่ถ้าหากคุณอยากจ่ายค่าผ่อนชำระต่อเดือนแบบน้อยๆ ควรเลือกยอดผ่อนชำระน้อยๆ เพื่อเพิ่มสภาพคล่องในแต่ละเดือนได้
- วงเงินกู้ แนะนำให้คุณเลือกวงเงินกู้ให้เหมาะสมกับตนเอง ซึ่งถ้าคุณเน้นวงเงินสูง ก็แนะนำให้สินเชื่อเต็มวงเงิน แต่ถ้าคุณเน้นลดหย่อนภาษีด้วย ก็ให้พิจารณาตามกำลังในการวางเงินดาวน์แทน
เพิ่มเงินผ่อนต่อเดือน
หากในแต่ละปีคุณได้เงินเดือนเพิ่ม เลื่อนตำแหน่ง หรือมีการรับงานเสริมใดๆ ก็ตามที่ทำให้มีรายได้เพิ่มมากกว่าเดิมก็อาจจะใช้วิธีการเพิ่มเงินผ่อนต่อเดือนให้มากขึ้น เช่น ปีนี้จ่ายต่อเดือนอยู่ที่ 9,000 บาท ปีที่สองเพิ่มเป็น 10,000 บาท/เดือน ก็จะทำให้ประหยัดดอกเบี้ยและปลดหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้นด้วย
รีบโปะลดเงินต้นให้ได้มากที่สุด
หลังจากที่ทำการกู้ซื้อบ้านผ่านทางธนาคารจะคำนวณค่างวดในแต่ละเดือนมาให้ แต่ถ้าหากคุณมีเงินก้อนใหญ่ไปโปะก็จะทำให้เงินต้นจากราคาบ้านมีจำนวนที่น้อยลง ดังนั้น สำหรับใครที่ไม่ต้องการจ่ายค่างวดผ่อนซื้อบ้านให้น้อยที่สุด ก็ไม่ควรมองข้ามการโปะที่ทำให้ยอดเงินต้นลดลง ทั้งนี้ ยิ่งหากในช่วง 3 ปีแรกที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ สามารถทำการโปะบ้านได้มาก ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายแต่ละเดือนก็จะยิ่งลดน้อยตามลงไปด้วย
ขอลดดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยบ้านของทุกธนาคารส่วนใหญ่แล้วจะผ่อนถูกในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นก็จะขยับปรับตัวสูงขึ้น ซึ่งถ้าคุณไม่อยากเสียดอกเบี้ยแพง ก็สามารถทำการขอลดดอกเบี้ยได้ 2 วิธีคือ
- ขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม ในกรณีที่คุณมีประวัติการผ่อนชำระที่ดี และมีสถานะทางการเงินที่มั่นคง ทางธนาคารก็มีโอกาสปรับลดดอกเบี้ยให้ เนื่องจากอยากให้คุณทำการชำระหนี้ให้กับธนาคารจนครบ แต่ถ้าหากทางธนาคารเดิมไม่ยอมก็มีอีกหนึ่งวิธี นั่นคือการ Refinance
- การ Refinance หรือ ย้ายไปผ่อนกับธนาคารอื่นได้ ซึ่งเมื่อไปผ่อนกับธนาคารใหม่ ช่วงแรกเราก็จะได้ดอกเบี้ยถูกกว่าเหมือนเดิม ที่สำคัญคือ เงินต้นลดลงไปมากแล้วด้วยเพราะผ่อนมาแล้ว 3 ปี ก็ยิ่งทำให้ค่างวดผ่อนนั้นลดน้อยลงไปอีก แต่อย่างไรก็ตาม ในการ Refinance ก็จำเป็นต้องเปรียบเทียบดอกเบี้ยของธนาคารใหม่หลายๆ ธนาคารเช่นกัน รวมถึงยังต้องคำนวณค่าธรรมเนียมต่างๆ ให้ดีด้วย เพื่อให้การ Refinance เสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่าจริงๆ
รู้วิธีประหยัดดอกเบี้ยบ้าน ช่วยแบ่งเบาภาระและเร่งระยะเวลาปิดหนี้บ้านให้เร็วขึ้นแล้ว ก็อย่าลืมเลือกบ้านที่เหมาะสมกับกำลังของคุณ ซึ่ง Dot Property ของเราก็มีบ้านและคอนโดทั้งมือหนึ่ง-มือสองให้คุณจับจองในทำเลศักยภาพในหลายๆ โครงการ คุณสามารถทำการค้นหาบ้านหรือคอนโดในฝันของคุณได้เลยที่ https://www.dotproperty.co.th/
