วางแผนผ่อนคอนโดยังไงดี มือใหม่ผ่อนยังไงให้ไหว ไม่เกินตัว

สำหรับคนที่อยากจะซื้อคอนโดไม่ว่าจะเป็นมือหนึ่งและมือสอง อาจจะมีคำถามว่า จะผ่อนคอนโดยังไงให้ไหว ต้องผ่านคอนโดเดือนละเท่าไหร่ดี?

วันนี้ Dot Property จึงจะมาแนะนำวิธีการวางแผนว่า ควรจะผ่อนคอนโดยังไงดีให้เหมาะสมกับสภาพฐานะ รายได้ และค่าใช้จ่ายของแต่ละคน มาเริ่มต้นวางแผนการผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่กันเลย โดยมีข้อที่ควรพิจารณากันดังนี้ครับ

รายได้กับอายุผู้กู้

การที่คุณจะรู้ว่า จะผ่อนคอนโดยังไงดี ผ่อนเดือนละเท่าไหร่ จะผ่อนยังไงให้ไหวนั้นขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ของรายได้ตามอายุของผู้กู้และอาชีพ ซึ่งในบางคนอาจจะสูงกว่ามาตรฐานก็ได้ เช่น

ในวัยเริ่มต้นของการทำงาน  อายุ 22 – 25 ปี เป็นช่วงสนุกกับการใช้ชีวิต หลายคนอาจจะใช้ชีวิตฟุ่มเฟือย ติดเที่ยว ชอปปิง และเปลี่ยนงานบ่อย โดยในช่วงวัยนี้จะมีรายได้อยู่ระหว่าง 12,000 – 25,000 บาทต่อเดือน และธนาคารจะพิจารณาให้กู้เงินสำหรับซื้อคอนโดได้ไม่เกิน 50 เท่าของรายได้ ทำให้กู้เงินได้ประมาณ 600,000 – 1,250,000 บาท ซึ่งคอนโดที่ซื้อได้มักจะอยู่แถวชานเมือง ซึ่งราคาไม่สูง และผ่อนได้นานถึง 35 ปี

ส่วนวัยเริ่มต้นชีวิตคู่ อายุ 31 – 35 ปี เป็นช่วงเริ่มเปลี่ยนแปลงโยกย้ายที่อยู่อาศัยหรือขยับขยายครอบครัว ส่วนใหญ่จะมีรายได้อยู่ระหว่าง 41,000 – 70,000 บาท และจะสามารถกู้เงินได้ 2,050,000 – 3,500,000 บาท  โดยคอนโดที่ซื้อสามารถเลือกซื้อที่อยู่ติดกับรถไฟฟ้าหรือรถไฟใต้ดินได้ โดยจะผ่อนได้ 30 ปี

หรือถ้าเป็นคนเตรียมตัวเกษียณอายุที่มีอายุ 51-60 ปี บางคนอาจจะมีรายได้สูงถึง 160,000 – 250,000 บาทต่อเดือน  เป็นช่วงที่ยังมีภาระค่าใช้จ่ายในบ้านอยู่ แต่ยังสามารถผ่อนได้อีก 5 ปี ด้วยวงเงินกู้ 3,000,000 – 4,000,000 บาท    

ลองคำนวณหนี้สินในแต่ละเดือน

หากจะซื้อคอนโดแล้วผ่อนสบายก็ต้องแบ่งเงินชำระหนี้สินออกจากเงินเดือน เพื่อเงินที่เหลือจากเงินเดือนจะได้ไว้ใช้จ่ายประจำเดือน และเหลือเก็บไว้เป็นเงินฉุกเฉินหรือเงินออม

ซึ่งหนี้สินอาจจะคำนวณจากสินเชื่อจากสถาบันการเงินต่างๆ เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบุคคล (อเนกประสงค์) สินเชื่อบัตรเครดิต และอื่นๆ อีกเป็นต้น โดยที่หนี้สินไม่ควรเกิน 40 % ของรายได้ และควรมีเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 6 เดือนของค่าใช้จ่าย เผื่อเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเกินขึ้น เช่น ถูกเลิกจ้างกะทันหัน 

สูตรคำนวณหนี้สิน

ภาระหนี้ทั้งหมด  =  ยอดหนี้ทั้งหมดที่ต้องผ่อนชำระ ต่อเดือน  / รายได้ต่อเดือนของลูกค้า

เช่น มีหนี้สินต่อเดือน 12,000 ต่อเดือน (รวมค่าผ่อนคอนโด, ผ่อนบัตรเครดิตแล้ว) หารด้วย รายได้ต่อเดือน 27,000 บาท ภาระหนี้ทั้งหมดเท่ากับ 44.44%

รูปแบบการกู้

เรื่องนี้ให้รู้ไว้ เพื่อเป็นทางเลือกในการผ่อนชำระดอกเบี้ยที่ถูกลง เช่น การรีไฟแนนซ์ ซึ่งเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ช่วยทำให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อถูก และสามารถทำได้ง่ายมาก อีกทั้งธนาคารส่วนใหญ่มักจะชอบลูกค้าที่มาจากการรีไฟแนนซ์ เพราะการที่เป็นลูกค้าเก่าหรือมาจากธนาคารอื่น บุคคลนั้นจะผ่านการ approve การตรวจสอบเครดิตบูโรแล้ว อีกทั้ง ทางธนาคารต้องการดึงลูกค้ากลุ่มนี้จากธนาคารคู่แข่ง ด้วยการลดดอกเบี้ยถูกลง ฟรีค่าจำนอง และฟรีค่าโอน เป็นต้น

วางแผนอัตราการผ่อนคอนโดที่เหมาะสม

เช่น ต้องการซื้อคอนโดราคา 3,000,000 บาท โดยได้วางเงินดาวน์ 10 % ของราคาคอนโด เป็นจำนวน 300,000 บาท ในกรณีที่คุณต้องการขอสินเชื่อสำหรับซื้อคอนโดจากธนาคารในวงเงิน 2,700,000 บาท หากธนาคารคิดดอกเบี้ยในอัตรา 4 % ต่อปีแบบคงที่ ในระยะเวลาผ่อน 30 ปี ซึ่งต้องผ่อนคอนโดขั้นต่ำเดือนละ 12,890 บาท โดยยอดรวมของเงินผ่อนทั้งหมดไม่ควรเกิน 40 % ของรายได้ต่อเดือน ดังนั้น ควรมีเงินเดือนขั้นต่ำที่ 32,500 บาท               

และนี่คือ 4 ข้อพื้นฐานที่ควรวางแผนไว้ตั้งแต่เนิ่นๆ ก่อนทำการซื้อคอนโดมิเนียมครับ รับรองว่า ถ้าวางแผนและคำนวณเอาไว้ก่อน ตอนซื้อจริงคุณจะสบายใจ ไม่ต้องปวดหัวว่าจะกู้ผ่านไหม ผ่อนไหวหรือเปล่าอย่างแน่นอนเลยครับ