ในทุกกิจกรรมต่างๆ ของชีวิต แม้มันควรจะต้องกำกับเอาไว้ในใจเสมอว่า ‘ตนเป็นที่พึ่งแห่งตน’ เอาไว้ให้จงหนัก ว่ามีแต่เราเท่านั้นที่จะสามารถแก้ไขสิ่งต่างๆ ให้ลุล่วงไปได้ตลอดรอดฝั่ง แต่ในทางหนึ่ง การมี ‘ผู้ช่วย’ ที่คอยยืนอยู่เคียงข้างในบางระยะ ก็อาจจะช่วยผ่อนหนักให้เป็นเบา เกิดความปลอดโปร่งโล่งสบายใจได้ ไม่มากก็น้อย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เรื่องที่เกี่ยวข้องกับการเงินและสินเชื่อเพื่ออสังหาฯ ที่เงินก้อนจากธนาคารพาณิชย์จะช่วย Kickstart การเริ่มต้นให้ไหลลื่น คล่องตัวมากขึ้น (แล้วปล่อยให้เป็นภาระในระยะยาวที่สามารถควบคุมได้…)
แต่แน่นอนว่า การปล่อยสินเชื่อ ก็ถือว่าเป็น ‘การลงทุน’ ของธนาคารพาณิชย์ที่รับประกันให้แน่ใจว่า จะได้ดอกผลตอบแทนกลับมาในปลายทาง (เพราะธนาคารพาณิชย์คือ ‘สถาบันการเงิน’ ไม่ใช่สมาคมสงเคราะห์…) เราจึงเห็นหลายต่อหลายวาระ ที่การยื่นขอสินเชื่อนั้น ถูก reject กลับมา ซึ่งก็เป็นเรื่องที่เข้าใจกันได้ ไม่มากก็น้อย…
อย่ากระนั้นเลย เราลองมาดูถึงแนวทางที่จะทำให้คุณผู้มีฝันอยากจะซื้อบ้าน สามารถฝ่าด่านแห่งสินเชื่อได้โดยที่ไม่ต้องลำบากใจกันจนเกินไปนัก
//เงื่อนไขเบื้องต้นของการขอสินเชื่อเพื่อบ้านและที่อยู่อาศัย
โดยหลักแล้ว การขอสินเชื่อเพื่อบ้านและที่อยู่อาศัยนั้น ธนาคารพาณิชย์มักจะกำหนดวงเงินที่สามารถอนุมัติได้ในอัตราที่ไม่เกิน 70%-90% ของราคาซื้อขาย กล่าวคือ ถ้าคุณเล็งเป้าบ้านหรือที่อยู่อาศัยราคา 3 ล้านบาท วงเงินสูงสุดที่ธนาคารพาณิชย์จะสามารถอนุมัติให้คุณเอาไปวางดาวน์ได้นั้นจะสูงสุดที่ 2,700,000 บาท แต่ทั้งนี้ ขึ้นกับการประเมินราคาของอสังหาริมทรัพย์จากทางธนาคาร และสภาพคล่องทางการเงินของผู้ยื่นขออนุมัติ (statement ทางการเงินในรอบ 6 เดือน, ภาวะหนี้สิน, การติดบัญชีเครดิตบูโร, อายุของผู้ขอ) เพราะแม้จะมีตัวเลขที่กำหนดเอาไว้อย่างแน่นอนในหน้าประกาศ แต่ก็ไม่ได้เป็นการรับประกันว่าทางธนาคารจะอนุมัติให้เต็มวงเงิน
Credits: blog.credit.com
//สภาวะการปล่อยสินเชื่อในปัจจุบัน
อย่างไรก็ตาม แม้จะยังคงระเบียบและขั้นตอนปฏิบัติในการอนุมัติสินเชื่อ แต่ธนาคารพาณิชย์นั้นก็ไม่ได้ใจร้ายขนาดที่จะไม่ยินยอมต่อการผ่อนปรนใดๆ เพราะต้องระลึกไว้เสมอว่า สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและเงินกู้ คือแหล่งรายได้ที่สำคัญทางหนึ่งของธนาคารพาณิชย์ ยิ่งกับนโยบายกระตุ้นเศรษฐกิจภาคอสังหาริมทรัพย์จากทางภาครัฐกำลังอยู่ในระยะเดินเครื่องสำหรับไตรมาสสุดท้ายของปีด้วยนั้น แนวโน้มที่ผู้ยื่นขออนุมัติจะได้รับเงินเพื่อสานต่อความฝันในการมีบ้านก็ยิ่งสูงขึ้นกว่าเดิมมาก
Credits: redlandsmortgages.com.au
//อัตราที่พอเหมาะ ขั้นตอนที่พอดี
กระนั้นแล้ว นโยบายและตัวกระตุ้นจากภายนอก ก็คงไม่อาจสำคัญเท่ากับ ‘ความพร้อม’ ของตัวผู้ขออนุมัติ แน่นอนว่า แม้ธนาคารพาณิชย์จะมีข้อเสนอที่ยั่วใจ ไม่ว่าจะดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำ การกู้ได้เต็มจำนวน 100% หรือการลดแลกแจกแถมต่างๆ แต่อัตราที่พอเหมาะสำหรับการขอสินเชื่อนั้น ควรอยู่ในช่วง 70-80% ภายใต้ระยะเวลาการผ่อนผัน 20-30 ปี (ทั้งนี้ ดูสภาพคล่องทางการเงินเป็นสำคัญ) รวมถึงตรวจสอบ statement ทางการเงินย้อนหลังอย่าต่ำ 6 เดือน และเตรียมเอกสารสำคัญให้พร้อม เพื่อให้ขั้นตอนต่างๆ ดำเนินไปได้อย่างราบรื่น ทั้งกับตัวผู้ขออนุมัติ และธนาคารพาณิชย์
Credits: telegraph.co.uk
//ด่านแรกในเส้นทางที่ยาวนาน
การขอสินเชื่อ และเดินหน้าเข้าสู่สภาวะการเป็น ‘หนี้’ นั้น อาจจะไม่ใช่สถานการณ์สวยหรูที่เราต่างถวิลหา แต่ขอให้ลองคิดในอีกมุมหนึ่งว่า มันเป็นสภาวะ ‘ชั่วคราว’ ที่จะฝึกคุณให้มีความรับผิดชอบ ละเอียดรอบคอบ และกำหนดจังหวะก้าวเดินไปอีกขั้น เพราะการขออนุมัติ มันเป็นเพียงด่านแรก ที่ทุกสิ่งสามารถยืดหยุ่นและปรับได้ตามสถานการณ์
Credits: lalalists.com
