สำหรับในปี 2020 ที่กำลังจะมาถึงนั้น ดูแนวโน้มแล้ว ดอกเบี้ยบ้าน ทำถ้าว่ายังไงก็น่าจะสูงขึ้นกว่าปี 2019นี้อย่างแน่นอนและเมื่อดอกเบี้ยขยับปรับขึ้นนั้นส่งผลกระทบต่อทุกๆคน ทำให้มีโอกาสที่จะรับภาระผ่อนค่างวดสูงขึ้นสวนทางกับรายได้ที่อาจจะได้เท่าเดิมหรืออาจจะเพิ่มขึ้นไม่มากกว่ารายจ่ายที่ต้องเสีย ดังนั้นวันนี้เราพอจะมี5แนวทางรับมือ ดอกเบี้ยที่จะมาในปี 2020 นี้
5 เทคนิคง่ายๆในจัดการดอกเบี้ยบ้าน รับปี 2563
1.คิดค่าดอกเบี้ยบ้านให้เป็น
ควรคิดคำนวนค่าดอกเบี้ยในแต่ละเดือน ให้เป็น โดยใช้วิธีการคำนวณแบบลดต้นลดดอก เช่นถ้า ต้องการเงินกู้ซื้อบ้าน 3 ล้านบาท ธนาคารให้ผ่อนเดือนละ 16,400 บาท (ระยะเวลาผ่อน 30 ปี) ได้อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น 0.60% นาน 8 เดือน (สมมติให้ 1 เดือนเท่ากับ 30 วัน)
ดอกเบี้ยบ้านเดือนที่ 1 จะอยู่ที่ [3,000,000 X 0.60%] X [30 / 365] = 1,479.45 บาท
เมื่อเราชำระค่าผ่อนบ้าน 16,400 บาท ก็จะนำไปชำระดอกเบี้ยก่อน 1,479.45 บาท
เงินส่วนที่เหลือหลังหักดอกเบี้ยแล้ว 14,920.55 บาท (16,400 – 1,479.45) จึงค่อยนำไปชำระเงินต้น
เท่ากับว่าเงินต้นคงเหลือจะอยู่ที่ 2,985,079.45 บาท (3,000,000 – 14,920.55) ซึ่งเงินต้นส่วนนี้ก็จะถูกนำไปคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไปนั่นเอง ดังนั้นจะเห็นได้ว่าหากจ่ายค่าผ่อนบ้านในจำนวนเงินที่เท่ากันทุกเดือน การได้รับอัตราดอกเบี้ยยิ่งต่ำเท่าไร ยิ่งทำให้เงินต้นลดลงได้มากขึ้น ซึ่งนอกจากจะช่วยประหยัดเงินในการจ่ายดอกเบี้ยแล้ว ยังช่วยให้ภาระหนี้บ้านหมดได้เร็วขึ้นอีกด้วย
โดยท่านสามารถไปอ่าน วิธีการคิดแบบละเอียดพร้อมโปรแกรมโหลดฟรีได้ที่ ลิงค์นี้….
2.เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านเฉลี่ย 3 ปีแรก
โดยในส่วนอัตราดอกเบี้ย หากใครที่มีแผนจะรีไฟแนนซ์ในอนาคต แนะนำให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในช่วง 3 ปีแรก เพราะธนาคารเดิมมักกำหนดระยะเวลาที่สามารถรีไฟแนนซ์ได้โดยไม่เสียค่าปรับเมื่อระยะเวลาผ่านไปแล้ว 3 ปี โดยจะการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น 3 ปีแรก เป็นดังนี้
- ปีที่ 1 เดือนที่ 1-8 อยู่ที่ 0.60% ต่อปี และเดือนที่ 9-12 อยู่ที่ 4.10% ต่อปี
- ปีที่ 2-3 อยู่ที่ 4.10% ต่อปี
- หลังจากนั้นจนตลอดอายุสัญญา อยู่ที่ MRR-1.5% ต่อปี
ดังนั้น ดอกเบี้ยปีที่ 1 จะเท่ากับ [(0.60 / 12) X 8] + [(4.10 / 12) X 4] = 1.77% ต่อปี
ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี จะเท่ากับ (1.77 + 4.10 + 4.10) / 3 = 3.32% ต่อปี
3.เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านตลอดอายุสัญญา
เหมาะกับผู้ที่ต้องการผ่อนยาวๆ โดยยังไม่มีแผนที่จะรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่น จะมีการคำนวณดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญานั้นค่อนข้างยุ่งยาก แต่โดยส่วนใหญ่จะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา (20 ปี) จะอยู่ที่ 4.70% ต่อปี
4.รีไฟแนนซ์ หนี้ดอกเบี้ย
จากช่วงก่อนปรับอัตราดอกเบี้ย ธนาคารพาณิชย์ ส่วนใหญ่จะมีการแข่งขันสูงนิยม ปล่อยกู้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก 0-1.99% หรือ ดอกเบี้ยคงที่ 3-5 ปี อยู่ที่ 3.5-5.5% แบบอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันได เมื่อหมดโปรโมชั่น ก็จะถูกปรับอัตราดอกเบี้ยขึ้นเป็นดอกเบี้ยลอยตัว นั้นจะทำให้ผู้กู้ต้องเสียดอกเบี้ยเงินกู้ MRR 7.12-8.50% แนวทางแก้ปัญหานั้นเมื่อหมดโปรโมชั่นก็ควรไปธนาคารเพื่อรีไฟแนนซ์หนี้เปลี่ยนมาเป็นดอกเบี้ยใหม่ที่มีเงื่อนไขที่ดีกว่าในธนาคารเดิมที่เรากู้ หรือ จะ รีไฟแนนซ์ กับธนาคารแห่งใหม่ที่ให้สัญญาเงินกู้ที่ถูกลงกว่าเดิม ข้อดีสำหรับในการรีไฟแนนซ์กับธนาคารเดิมคือง่ายในการทำสัญญาใหม่แต่อาจจะได้โปรโมชั่นที่น้อยกว่าธนาคารอื่น กลับกันถ้ารีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น ก็จะต้องคำนึงถึงความยุ่งยากในการขอสินเชื่อใหม่ตั้งแต่ต้นแต่จะให้โปรโมชั่นที่ดีกว่าธนาคารเดิม เพิ่มเติมหลักการที่ดีในการดูสิ นเชื่อไม่ควรดูโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำในระยะเวลาสั้นๆ ควรจะดูที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีหรือดอกเบี้ยระยะยาว นอกจากจะไม่ต้องห่วงเรื่อง อัตราดอกเบี้ยลอยตัว และไม่ต้องกังวลเมื่อเวลาดอกเบี้ยมี การเปลี่ยนแปลงขึ้นลง สุดท้ายแล้วยังไงเราก็หนี้ ดอกเบี้ยปรับขึ้นไม่ได้อยู่ดีคะ
5.โปะหนี้ หนี้ดอกเบี้ย
โดยวิธีนี้ถ้าเรามีเงินก้อนในมือเราแนะนำให้เอามาโปะหนี้จะดีที่สุดแต่ถ้าใครที่ไม่มีเงินก้อน เราแนะนำให้จ่ายมากกว่าเดิมในแต่ละเดือนเพื่อช่วยลดเงินต้น เพียงจ่ายเพิ่มแค่ 10% จากการผ่อนชำระเดิม
ก็สามารถช่วยย่นระยะเวลาการผ่อนให้หมดหนี้เร็วขึ้นได้หลายปีแล้วคะ และยังลดภาระดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกอีกด้วยตามตัวอย่างสูตรการปลดหนี้บ้านแบบง่ายๆดังนี้
ยอดกู้ 1 ล้าน ระยะผ่อน 25ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 721,000 บาท
เทคนิกปลดหนี้แบบผ่อนมากกว่ายอดขั้นต่ำที่กำหนด 10 % ระยะผ่อนเหลือ 20 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 574,000 บาท ลดลง 18%
เทคนิกปลดหนี้แบบ เพิ่มยอดเงินอีก 4 เท่าของยอดปกติ (รวมเป็น x5) ระยะผ่อนลดลง 15 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 425,000 บาท ลดลง 40%
เทคนิกปลดหนี้แบบ ผสมทั้งสองแบบแรก ระยะผ่อนเหลือ 11 ปี เท่านั้น ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 375,000 บาท ลดลง 46%
อ้างอิงข้อมูลบ้างส่วนจาก k-expert