หากเปรียบการซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นกีฬา นี่ก็คงเป็นเกมที่ ‘ยิงยาว’ จนกว่าจะถึงปลายทางกว่านกหวีดสัญญาณจะบอกหมดเวลา มีอุปสรรค มีจุดพลิกผัน และมีสิ่งไม่คาดฝันเกิดขึ้นมากมาย ภายใต้ภาระการผ่อนหนี้สินเชื่อที่มักจะผูกพันในระดับยี่สิบหรือสามสิบปี แน่นอนว่าการเดินทางทางการเงินอันยาวนาน การแก้เกมด้วยการ ‘รีไฟแนนซ์’ หรือการเปลี่ยนสินเชื่อธนาคารเพื่อลดดอกเบี้ย ดูจะเป็นกลยุทธ์ที่กำลังได้รับความสนใจจากผู้ซื้ออสังหาฯ อย่างต่อเนื่อง (ก็เหมือนการเปลี่ยนตัวช่วงพักครึ่งนั่นล่ะครับ มันต้อง rotation เอาคนที่กำลังดีๆ ลงสนามบ้าง อะไรบ้าง)
แต่ในทางหนึ่ง การรีไฟแนนซ์นั้น ก็ไม่ได้มีแต่เพียงข้อดี เพราะ ‘ค่าใช้จ่าย’ ที่ซุกซ่อนอยู่ในระหว่างทางนั้น ก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ต้องคิดให้หนัก เพราะไม่ว่าคุณจะเดินในจังหวะก้าวยาวๆ หรือผันผ่อนเปลี่ยนทีมสำรองลงสนาม ภาพรวมก็ยังคงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องนำมาพิจารณาอยู่ดี
//ข้อดีของการรีไฟแนนซ์
ลองนึกภาพตามว่า คุณมียอดหนี้ที่ต้องชำระอยู่เป็นจำนวน 1 ล้านบาท เสียดอกเบี้ยผ่อนชำระที่ 7.13% ต่อปี แล้วมองว่า การรีไฟแนนซ์กับธนาคารพาณิชย์แห่งใหม่ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี อยู่ที่ 3.45% ต่อปี ส่วนต่างที่ 3.68% ซึ่งส่วนต่างของดอกเบี้ยที่มากกว่ากันอยู่เกือบครึ่งนี้เอง ที่ทำให้การรีไฟแนนซ์นั้น ดูน่าดึงดูดใจโดยเฉพาะกับเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ยาวนานระดับหลายสิบปีขึ้นไป
//ราคาสำหรับการ ‘ไปต่อ’
อย่างไรก็ตาม การรีไฟแนนซ์นั้น ก็ไม่สามารถเกิดขึ้นได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ตั้งแต่ค่าปรับกรณีไถ่ถอนหลักประกันก่อนระยะเวลาที่กำหนด (โดยมากจะอยู่ในระยะเวลา 3 ปีนับจากวันเริ่มกู้), ค่าใช้จ่ายสถาบันการเงินแห่งใหม่ (พร้อมขั้นตอนการประเมินสินทรัพย์ที่ต้องเกิดขึ้นอย่างเป็นขั้นเป็นตอน), ค่าเบี้ยประกัน และค่าใช้จ่ายปลีกย่อยให้กับกรมที่ดิน จนถึงค่าเอกสารสำคัญทั่วไป
Credits: securitycameraking.com
//เช่นนั้นแล้ว เราไม่ควรรีไฟแนนซ์?
ทั้งหมด ขึ้นกับว่าเงื่อนไขและสถานการณ์การผ่อนชำระสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ที่คุณมีอยู่ในมือ เช่น คุณอาจจะเหลือเวลาผ่อนชำระที่น้อยกว่าสามปี ซึ่งการรีไฟแนนซ์อาจจะไม่คุ้มค่าเท่ากับหาเงินก้อนมาปิดบัญชีในรอบเดียว, เงื่อนไขของสถาบันการเงินใหม่ที่กำหนดในอัตราดอกเบี้ยคงตัว (บางแห่งจะไม่รับลดส่วนต่างที่มากกว่าสองเท่า และต้องเสียค่าปรับสำหรับการรีไฟแนนซ์) อีกทั้งอัตราดอกเบี้ย ไม่ใช่สิ่งที่จะคงตัวต่อไปได้ตลอด มักจะมีการขึ้นลงตามสภาพเศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำในวันนี้ อาจจะกลายเป็นภาระที่ทำให้ต้องสาหัสได้ในภายหลัง
Credits: primaryresidentialsf.com
//คิดให้ดีก่อนโรเทชั่น
แต่ก็เช่นเดียวกับแนวทางทางการเงินอื่นๆ การรีไฟแนนซ์เป็นเพียงเครื่องมือสำหรับเส้นทางอันยาวไกลในโลกอสังหาริมทรัพย์ มันไม่มีสิ่งใดผิดถูกในหนทางแห่งการเงิน และการมองภาพใหญ่ในระยะยาว ก็ยังเป็นสิ่งจำเป็น ว่าคุณจะเลือกเดินต่อในเส้นทางเดิม หรือจะผลัดเปลี่ยนด้วยเงื่อนไขใหม่เพื่อให้เดินต่อไปได้ เพราะสุดท้าย ‘การผ่อนหมด’ ก็คือปลายทางสุดท้ายที่เราต่างใฝ่ฝันอยู่ดี