ในวาระที่ทางภาครัฐออกมาตรการกระตุ้นอสังหาฯ ที่สร้างความตื่นตัวให้กับประชาชนผู้สนใจที่จะเลือกซื้อบ้านและที่อยู่อาศัยในช่วงที่ผ่านมา มีคำถามหนึ่งที่มักจะพบเห็นตามหน้ากระดานข่าวกันอย่างหนาหูอยู่ไม่น้อยว่า แท้จริงแล้ว การกู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านนั้น ‘จำเป็นที่จะต้องทำประกันหรือไม่?’
อันที่จริง เราอาจจะต้องมาดูกันถึงเนื้อในของประเด็นดังกล่าวกันโดยละเอียดกันสักครั้ง เพราะแม้ว่ามันจะเกิดขึ้นด้วยเงื่อนไขที่ค่อนข้างยุติธรรม แต่ก็ยังมีจุดปลีกย่อยที่คุณควรรู้ เพื่อให้ไปถึงคำตอบในปลายทางว่า แท้จริงแล้ว การทำประกันที่มาพร้อมกับการกู้ซื้อบ้านนั้น คุ้มค่าเพียงพอหรือไม่
//กรมธรรม์ใดที่มาพร้อมกับการกู้ซื้อบ้าน
โดยปกติแล้ว กรมธรรม์ที่จะมาพร้อมกับการกู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านนั้นจะมีอยู่เพียงสามประเภทหลักๆ ที่พบเห็นกันได้บ่อยๆ คือ
-ประกันอัคคีภัย คุ้มครองในส่วนของตัวบ้านยกเว้นที่ดิน ถ้าบ้านติดจำนองอยู่ สามารถลดในส่วนของเงินกู้สำหรับผู้เป็นเจ้าของได้ เป็นประกันที่ทางผู้ขอสินเชื่อต้องทำ
-ประกันภัยพิบัติ คุ้มครองบ้านจากภัยธรรมชาติต่างๆ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว พายุ เป็นประกันที่ไม่บังคับทำ จะทำหรือไม่ทำก็ได้ขึ้นกับความสมัครใจ
–ประกันคุ้มครองหลักทรัพย์ (TMRA) เป็นประกันที่จัดทำขึ้นเพื่อคุ้มครองบ้านหรือที่ดินสำหรับผู้ขอสินเชื่อ เพื่อประกันความเสี่ยงให้กับทางธนาคาร เป็นประกันที่ไม่บังคับทำ สามารถทำได้ตามความสมัครใจ
//ทำไมการกู้ซื้อบ้านต้องทำประกัน?
ในแง่นี้ ลองนึกภาพตามว่า ในฐานะธนาคาร การออกสินเชื่อเพื่อบ้านและที่อยู่อาศัยนั้น คือการลงทุนประเภทหนึ่ง ซึ่งเหตุไม่คาดฝันสำหรับผู้ขอสินเชื่อ ในกรณีบาดเจ็บ ทุพลภาพ หรือเสียชีวิตนั้น จะส่งผลเสียให้แก่ทั้งทางฝั่งผู้ขอสินเชื่อและทางธนาคาร ซึ่งการประกันคุ้มครองหลักทรัพย์ TMRA ก็สามารถชดเชยให้ในจุดนี้ได้ เพราะบริษัทประกันจะชดใช้หนี้สินส่วนที่เหลือให้กับทางธนาคารแทน ทำให้ตัวบ้านไม่ถูกยึดเนื่องจากขาดส่ง
//ปัญหาที่เกิดขึ้น
จริงๆ แล้ว เงื่อนไขของการทำประกันต่างๆ ภายใต้การขอสินเชื่อนั้นเป็นเรื่องที่ค่อนข้างเรียบง่าย ชัดเจน และไม่ซับซ้อน แต่หลายครั้งทีเดียว ที่ทางธนาคาร จะมีความพยายามในการกระตุ้นให้ผู้ขอสินเชื่อทำประกันที่เป็นผลิตภัณฑ์ของทางธนาคาร ด้วยเงื่อนไขต่างๆ นานา อาทิ ดอกเบี้ยในอัตราพิเศษ หรือเวลาผ่อนชำระที่ดีขึ้น เป็นต้น ซึ่งอาจจะเกินความจำเป็น และแม้การทำประกันจะมีประโยชน์ แต่ในสภาวะที่การเงินตึงมืออย่างเช่นการซื้ออสังหาริมทรัพย์ ค่าใช้จ่ายอื่นๆ ก็อาจจะทำให้เกิดความฝืดเคืองในการผ่อนชำระสินเชื่อได้
เช่นนั้นแล้ว ขอให้พึงระลึกไว้เสมอว่า การทำประกันที่มาพร้อมสินเชื่อนั้น มีเพียงประกันอัคคีภัยเท่านั้นที่เป็นประกันภาคบังคับ ส่วนประกันอื่นๆ รวมถึง TMRA นั้น ขึ้นกับความสมัครใจ (ถ้าคุณมั่นใจว่าสุขภาพดีสามารถมีชีวิตได้จนถึงวาระสุดท้ายของการผ่อนครบงวด มันก็ไม่มีเหตุผลที่ต้องจ่ายเงินก้อนนี้ออกไป) ซึ่งทั้งหมด ก็คงต้องขึ้นกับทางผู้ขอสินเชื่อ ว่าเมื่อคำนวณผลได้ผลเสีย และจำนวนเงินที่ต้องจ่ายออกไปนั้น บวกลบคูณหารแล้วคุ้มค่าพอหรือไม่